面对巨额刷卡手续费，澳洲人怎样做才能每年省下几百万元？

每天，澳大利亚人在咖啡馆刷卡结账或是在网上下单时，常常要面对一笔意料之外又让人烦心的额外费用：刷卡手续费。

澳大利亚人每年支付的刷卡手续费逾12亿澳元。 (Stock photo)

澳大利亚人每年支付的刷卡手续费超过12亿澳元，而在我们付钱时，88%的支付依然靠刷卡完成。

高昂的支付成本正是澳联储致力于降低刷卡手续费的原因。最终决定将于今年晚些时候公布。

不过，要是去亚洲、非洲或南美洲的许多地区，就会发现有其他比刷卡更经济的支付方式，既为消费者省钱，也为商家节省成本。

实时支付在全球范围都有增加

实时支付有时也称为即时支付或快速支付，这种支付方式能在银行账户间实现资金的即时转移。实时支付的操作往往简单到只要扫描二维码，或用手机号码、电子邮箱就能完成。

使用实时支付时，用手机扫描收银台上放的二维码就能付款。 (supplied)

举个例子，您下单买咖啡时不用刷银行卡，用手机扫描收银台上放的二维码就能完成支付。

对咖啡馆来说，最重要的是钱能即时到账。相比之下，刷卡支付的钱款通常需要一两天才能进入商家的账户。

在印度、巴西、中国、马来西亚、泰国、印尼、尼日利亚、孟加拉等不同国家，以及香港、新加坡等发达经济体，日常消费使用的实时支付已成常态。

对消费者来说，使用实时支付无需手续费。而且，特别是对小生意来说，实时支付的成本远低于刷卡支付。

实时支付成本较低的原因很简单：没有中间机构从收费中抽成，钱款直接在两个银行账户间流动。

世界范围内有哪些实时支付方式

在中国，最受欢迎的支付方式是支付宝和微信钱包 (Flickr: John Pasden)

在印度，最受欢迎的支付方式为统一支付接口（Unified Payment Interface，UPI）系统，每日实时交易量超过六亿笔。

在中国，最受欢迎的支付方式是支付宝和微信钱包，这两种支付通过与用户银行账户关联的二维码运行。但是，支付宝和微信钱包的基础架构却是实时支付系统。在中国，实时支付的每日交易量超过10亿笔。

在巴西，最受欢迎的支付方式是PIX系统，日均交易量超过7500万笔。这个系统对消费者免费，而商家的使用成本比用信用卡最多便宜10倍。

在新加坡，PayNow仍是广受欢迎的支付方式，消费者和商家均可免费使用。

而在澳大利亚、新西兰、美国和英国等国家，信用卡支付仍占据主导地位。

澳大利亚人现在可以用实时支付付款吗？

可以，但现在我们能力够了，但做的还太少。

您可以通过PayID实现即时转账，或通过PayTo进行预授权扣款。

PayID允许用户使用手机号、电子邮箱地址、澳大利亚企业注册号（Australian Business Number ，ABN）或机构标识码收取转到用户银行账户的快速付款。您可以拥有多个PayID账号，每个都能关联到不同的银行账户。

PayTo就不太一样了。这个系统通过一次性授权来运行：消费者允许商家从自己的账户内扣款，扣取金额有上限，扣钱时间也有限定。我们可以将其当成向流媒体音乐平台Spotify、流媒体视频平台奈飞（Netflix）或健身房定期付款保留会员资格而采用的实时支付方案。

澳大利亚有逾2700万个注册过的PayID账号，每日交易量超过500万笔。

怎样让澳大利亚人每年省下几百万澳元

使用PayID支付，个人与商家的交易成本都会降低很多。 (Supplied: PayID, CC BY-SA)

通过PayID和PayTo服务，钱款可即时打入商家的账户。交易成本微乎其微，预计今年内每笔交易的费用将降至四澳分。

每天，澳大利亚人都有约4500万笔银行卡交易。即便其中的部分交易转为用PayID或PayTo支付，小生意也能省下数百万澳元的手续费，而消费者也可以免除12亿澳元刷卡附加费中大部分自己付的费用。

然而尼尔森/西太平洋银行做的2025年调查（2025 Nielsen/Westpac survey）显示，尽管99%的澳大利亚企业领导人认识到实时支付的必要性，但仅有25%的企业开始实施支付方式的过渡。

为什么实时支付在某些国家已融入日常生活，但在澳大利亚却没有实现？初步研究指出，最重要的一个因素就是：央行发挥的作用。就澳大利亚而言，这意味着澳联储需要采取更多的行动。

与其耗费大量时间和资源处理信用卡附加费问题，澳联储应该做更多的事情来推动实时支付的应用。

实时支付的风险更高吗？

海外的实时支付二维码有安全保障，商家既无法查看，也无法保留客户的电话号码或电子邮箱地址。

与刷卡支付不同，这种方式不存在丢失实体卡或卡号的风险。实时支付必须通过扫描二维码并得到授权才能完成。

当然，风险依然存在。无论使用银行卡还是实时支付，警惕欺诈和诈骗风险始终至关重要。

澳大利亚银行协会（The Australian Banking Association）建议更多本国民众使用PayID支付以防范诈骗或误付款。

为消费者和企业降低成本

澳大利亚的小生意目前受到不公待遇。澳联储指出，小生意的每笔交易通常都要付1-2%的手续费，费用约为大型连锁企业的三倍。

难怪许多商家最后要收手续费来弥补开支。

我们已具备将实时支付应用于日常购物的工具。但与海外的情况不同，澳大利亚的收银台很少提供这种支付方式。

采用比银行卡更快捷、更经济的支付方式事有可能做到，是时候采用这种方式了。