在澳洲可以购买哪些类型的汽车保险？哪种汽车保险最适合你？在选择汽车保险时应注意哪些陷阱？又该如何节省保费开支？
Choice的专家在这篇指南中全面解答了上述问题，助你轻松选购汽车保险。
我需要购买汽车保险吗？
如果你的汽车可以合法上路并且已登记注册，那么你已经拥有强制第三方（CTP）汽车保险。CTP保险在你驾驶汽车并造成事故、他人受伤时，承担赔偿责任。
但CTP保险并不涵盖你自己或他人车辆的损坏。因此，除非你愿意自掏腰包修理别人的保时捷，或在事故中车辆报废后毫无代步工具，否则购买额外保险是明智之举。那么，你有哪些选择呢？
强制第三方保险（CTP）
- 赔偿因你造成的事故中受伤的人员。
- 不涵盖你本人或他人的车辆和财产损失。
第三方财产险
- 赔偿他人的车辆和财产损失。
第三方火险与盗窃险
- 赔偿他人的车辆和财产损失。
- 在你的车辆遭遇火灾或被盗时提供赔偿。
综合保险
- 赔偿他人的车辆和财产损失。
- 赔偿你自己的车辆在盗窃、火灾、自然灾害、恶意破坏及事故中的损坏，即便是你本人过错造成。
澳洲是否强制要求购买汽车保险？
是否购买综合保险或第三方保险由你自行决定，但要在澳洲登记注册汽车，必须购买强制第三方（CTP）保险。
CTP保险负责赔偿因你造成事故而受伤的人员。你需要在注册车辆的同时购买CTP保险。CTP由各州政府管理，因此在不同州的运作方式有所不同。
我需要综合保险还是第三方保险？
综合保险比第三方保险更受欢迎，原因很简单——它提供更全面的保障。但它也是最昂贵的一种保险。
如果你的车已经较旧，不妨查看第三方保单能为你节省多少费用——至少它可以让你免于为别人车辆的高额维修账单买单。
第三方汽车保险
第三方保单通常涵盖你对他人车辆或财产造成的损坏。第三方火险与盗窃险还涵盖你的车辆因火灾或盗窃造成的损失。
有些保单还会在你与无保险司机发生事故时，为你的车辆提供一定额度的赔偿（例如最高5000澳元）。
如果你未满25岁，驾驶的是2002年的Mazda 121，还带个坏掉的磁带播放器，那么这种保单或许最适合你。
先为别人的车上保险，而不是你自己的。节省下来的保费很快就能让你换辆更好的车。
综合汽车保险
综合保单涵盖第三方火险与盗窃险的所有内容，并额外提供以下保障：
- 事故——即使是你的责任，或无人过错，例如在路上撞到动物。
- 自然灾害——如森林火灾、洪水或冰雹。
- 恶意破坏与蓄意损坏。
虽然所有综合保单都涵盖上述基本内容，但不同保单在附加服务方面可能存在差异。有些保单还会包括以下项目：
- 如果你在离家较远的地方发生事故，提供住宿与交通保障。
- 个人财物——大多数保单不涵盖现金，但许多会涵盖珠宝、运动器材、手机与平板等电子设备。
- 被盗后钥匙的更换或重新编码；有些保险公司也涵盖遗失的钥匙。
- 事故后婴儿座椅的更换——发生事故后，婴儿座椅必须更换，因为无法确定其是否已受损。
- 拖车服务——若因事故需拖车，综合保险将提供保障。道路救援计划一般仅在车辆故障时提供拖车服务。
- 被污染燃油造成的发动机损坏（错误加油不在保障范围内）。
- 损坏或被盗的拖车；部分保单也涵盖房车。
下列服务或许包含在“高级”保单中，或作为可选项目，需额外付费获取：
- 车辆被盗或发生有责事故维修期间的租车服务。
- 新车更换保障——若你刚购买的新车被报废，通常在保单前两年内提供此保障，但有些保险公司提供终身更换。
- 可选择修车厂。
- 道路救援服务。
所有保单普遍存在一些免责条款：若你血液酒精浓度超过0.05，或用于赛车、收费运送货物或人员（除非你购买了专门用于此目的的保单），将不予理赔。
什么是免赔额？
免赔额是你在理赔时需自行承担的金额。例如，如果你的车辆维修费用为4000澳元，而你的免赔额为600澳元，你需向修车厂或保险公司支付600澳元，其余3400澳元由保险公司承担。
如果事故不是你的责任，且你能提供对方责任方的信息，通常无需支付免赔额。但在无明显责任方的情况下，如车辆被风暴损坏或撞上动物，仍可能需支付免赔额。
一些保单在特定情况下还可能收取额外免赔额，例如对年轻或缺乏驾驶经验的司机。
提高免赔额可以降低保费，但要警惕设置过高的免赔额——这样一来，小额理赔就没有意义了。不过，选择较高免赔额的综合保险可能是低配第三方保单的替代选项。
什么是无索赔率优惠？
不同保险公司对此有不同称呼：“无索赔率优惠”、“无索赔奖金”、“安全驾驶奖金”等。实质上，这是一种对未出险客户的保费折扣。
折扣幅度因保险公司而异，但达到“最高等级”（通常指五年无事故责任）可享受高达70%的保费折扣。
你还可以支付额外费用以保护无索赔率优惠，也就是说，即使你发生事故，该评级也不会受影响。但即使你拥有受保护的无索赔率优惠，也不要以为“非你的责任”的理赔不会影响保费。一些保险公司即便是冰雹等无责任事故，也会提高下一期保费。
什么是市场价值？什么是约定价值？
若你的车辆被报废，保险公司理赔金额取决于其价值评估方式。你可以选择将汽车按约定价值或市场价值投保。
约定价值
你可在保险公司设定的范围内，为车辆投保一个具体金额。如果车辆发生全损（报废或被盗），保险公司将支付该金额，扣除免赔额。若你的车辆尚有贷款，建议将约定价值设定在贷款金额以上，以便在车辆全损时能还清贷款后再购新车。
市场价值
即按事故发生时车辆的市值理赔，由保险公司评估决定。此选项通常可降低保费，但在发生全损时，赔偿金额的不确定性较大。
如何节省汽车保险费用
我们发现，25岁以上成人驾驶一辆价值5万澳元的车辆，不同保险公司的年保费报价可相差500澳元以上。因此，可通过多种方式降低保费支出。以下是一些建议：
比较价格，避免忠诚惩罚
保险公司常通过情怀式广告传达他们重视客户忠诚度的印象——但实际情况是，他们往往更重视新客户。在其他条件相同的情况下，续保保费通常高于新保单。
因此，在续保前，先以新客户身份在保险公司官网查询报价，并至少获取三家其他保险公司的报价进行比较。使用我们的比较工具，从你所在州最便宜、又具备所需保障的保单开始筛选。
争取折扣
留意保险公司提供的特别优惠，例如线上购买折扣，最高可达15%。若无线上优惠，也可致电客服，有些保险公司愿意匹配或击败竞争对手的报价。若你年行驶里程低于平均水平，报价时提及这一点，也有助于争取更低保费。
若你在同一公司拥有多份保单，或安装了经认可的发动机防盗装置或警报系统，也可能获得折扣。50至70岁人群及完成驾驶技能课程的年轻司机也可能享受优惠。
但多数折扣仅适用于首年保单——只是吸引你“进门”的手段，第二年保费可能大幅上涨。
折扣确实能帮你省下一些费用，但不要仅以此作为选择保单的决定性因素。
汽车保险能否转让给新车主？
汽车保险的费用通常取决于车主及常用司机的驾驶记录和年龄等因素，因此综合保险与第三方保险均不能转让给新车主。
若你购买了一辆二手车，前任车主所持有的CTP保险仍随车有效。你需在自己名下重新办理，并可在续保时更换CTP供应商。
如何查询自己的车辆是否已上保险？
你可以通过各州及领地的官方网站，查询车辆的注册详情及强制第三方保险（CTP）信息。（点击所在区域名称后跳转官方网站）
首都领地
新州
北领地
昆州
南澳
塔州
维州
西澳
我能为不是自己名下的汽车投保吗？
可以，你可以为非自己名下的汽车投保。但必须如实列出主要驾驶人及所有其他驾驶人。为确保合规，请向保险公司确认在你的具体情况下是否允许此类操作。
有时你可能想以自己名义为他人车辆投保以获取更低保费，例如你儿子或女儿的车。但谎报实际驾驶人是违法行为。
一旦发生理赔，可能会招致附加免赔额，甚至导致保单被取消、拒绝赔偿等严重后果。
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