澳洲的健康保险市场高度集中，虽然目前有超过40家保险公司在运营，但多数民众只对其中几家较大的机构才耳熟能详。
这并不奇怪——约八成的健康保险保单都归属于五大保险机构。Medibank和Bupa两大公司合计就占据了超过一半的市场份额：
- Medibank（含AHM）——26.7%
- Bupa ——25.4%
- HCF ——12.6%
- NIB ——9.7%
- HBF —8.1%（HBF绝大多数会员居住在西澳）
（图片来源：CHOICE）
那么，大机构是否一定比小基金更好？其实不尽然。大型保险基金中虽然也存在一些性价比不高的保单，但仍有不少值得推荐的产品。另一方面，虽然一些小型保险机构的市场占有率不到0.5%，但它们在价格和保障方面可能非常有竞争力。
以下是对五大健康保险基金的利与弊进行的归纳对比，便于您筛选适合自己的健康保险：
Bupa
优点：
- 投诉评级：中等
- 自付费用评级：在昆州和维州表现优于平均
- 大部分住院及综合保单对未成年子女免收免赔额
- 家庭保单中，全职学生（32岁以下）可免费纳保
- 成人子女（32岁以下）亦可通过扩展家庭保单加入
- 30岁以下投保享有折扣
缺点：
- 无直接扣款或预付折扣
- 2025年保费涨幅高于业界平均，为5.1%
HBF
优点：
- 非营利性机构
- 投诉评级：中等
- 自付费用评级在首都领地、北领地、昆州及西澳高于平均
- 大部分住院及综合保单对未成年子女免收免赔额
- 若成年子女为全职学生或年收入不超过24,500澳元，25岁以下可随家庭投保免费纳保
- 提供直接扣款和预付折扣
- 可预付最多18个月保费并锁定费率
- 2025年保费涨幅低于业界平均，为2.83%
缺点：
- 无30岁以下投保折扣
- 不提供扩展家庭保单
HCF
优点：
- 非营利性机构
- 投诉评级：中等
- 大部分住院及综合保单对未成年子女免收免赔额
- 全职学生（31岁以下）可免费加入家庭保单
- 为有31岁以下其他成年子女的家庭提供扩展家庭保单
- 可预付最多18个月保费锁定费率
缺点：
- 无直接扣款及预付折扣
- 无30岁以下投保人折扣
- 自付费用评级：北领地及西澳的表现低于平均水平
- 2025年保费涨幅为4.95%，高于平均
Medibank
优点：
- 投诉评级：中等
- 大多数住院和综合保单对未成年子女免收免赔额
- 全职学生（31岁以下）可免费加入家庭保单
- 为有31岁以下其他成年子女的家庭提供扩展家庭保单
- 30岁以下新加入者享折扣
缺点：
- 无直接扣款或预付折扣
- 自付费用评级：新州、南澳、维州、昆州低于平均；西澳远低于平均
- 2025年保费涨幅为3.99%，高于平均
NIB
优点：
- 投诉评级：中等
- 全职学生（31岁以下）可免费加入家庭保单
- 为有31岁以下其他成年子女的家庭提供扩展家庭保单
- 30岁以下投保人享折扣
- 直接扣款享折扣
缺点：
- 无预付款折扣
- 自付费用评级：首都领地、昆州、维州低于平均，北领地远低于平均
- 2025年保费涨幅为5.79%，高于平均
大型基金在投诉方面表现不佳
目前五大保险基金的投诉评级都为“中等”。仅有Hunter Health、Onemedifund、Mildura以及Westfund被评为“低”。
投诉评级依据澳洲私人医疗保险申诉专员处所接投诉数量。
自付费用最低的最佳基金
在自付费用方面，Bupa和HBF表现最佳——两者在所有州提供至少平均水平的保护，在部分地区更是优于平均。其他基金在某些州的差额保护低于平均水平或更差。
CHOICE根据基金在治疗中让您“自付费用”的可能性对其进行评级，CHOICE称之为“差额评级”——基金的差额评级越高，表现越好。
图文无关（图片来源：网络）
差额（自付费用）评级是按州和领地计算的，详情如下：
Bupa
- 在昆州与维州表现优于平均水平
- 其他地区为平均水平
HBF
- 首都领地、北领地、昆州和西澳表现优于平均
- 其他地区为平均水平
HCF
- 首都领地、新州、昆州、南澳、塔州与维州为平均水平
- 北领地、西澳低于平均
Medibank
- 首都领地、北领地和塔州为平均
- 新州、昆州、南澳、维州低于平均
- 西澳远低于平均
NIB
- 新州、南澳、塔州与西澳为平均
- 首都领地、昆州、维州低于平均
- 北领地远低于平均
这些评级基于基金成员在医院进行手术时需要支付自付费用（差额付款）的百分比。
（图片来源：CHOICE）
节省保费的方式：各类折扣方案
直接扣款与预付款折扣：
所有健康保险公司都允许在每年4月1日前预付整年保费，以避免涨价。
HBF和NIB还提供直接扣款4%折扣，HBF某些保单预付款还享额外3.83%的优惠，共计可节省达7.84%。
企业合作折扣：
各大保险公司都与公司或组织（如养老基金、协会和俱乐部或银行）有折扣协议。建议与保险公司确认是否可享相关企业折扣，或许你已符合条件却尚未知晓。
图文无关（图片来源：网络）
学生折扣：
家庭保单的保费与双人保单相同，这意味着孩子可以免费投保。
从2021年起，政府将家庭保单中成人子女的年龄上限从24岁提高至31岁，同时，取消了残疾人（NDIS参与者）的年龄限制。
不过，对非学生的已成年子女来说，通常需额外付费，根据保险公司的不同，可能导致保费增加30%左右。同时，各保险公司可自定年龄限制，例如一家基金可能允许28岁以下的年轻人加入家庭保单，而另一家可能允许他们直到32岁生日。
通常会有一些条件，例如，您的子女不能已婚或有同居关系，他们可能必须在经济上依赖您，并且对他们可以获得的收入有限制。
如果无额外费用，那么让已成年子女继续留在家庭保单上是明智的，但若随后要支付额外费用，就应评估其自身需求是否与家长相同。你或许需要Silver或Gold级别保单，但你的子女可能更适合Bronze等级、仅限附加险，甚至暂不需要健康保险。
18至30岁人群折扣：
Medibank、Bupa与NIB均向30岁以下新客户提供保费折扣。
每年轻2岁可享2%折扣，最多可达10%（适用于18-25岁人群）。只要维持在原保单上，优惠可持续至41岁。若由其他保险公司转保，同样可保留原有折扣。
哪些大保险基金为非营利机构？
（图片来源：CHOICE）
HBF和HCF属于非营利性质。
Medibank与NIB已上市，为盈利性机构并向股东派息。
而Bupa虽为盈利型运营，但隶属国际非营利性质的Bupa Group。
发表于 2025-5-1 16:40:15
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