工党推出的5%首付住房保障计划，正成为房地产市场的热议焦点。
这项旨在帮助首次购房者快速入市的政策，既被视为降低购房门槛的“及时雨”，也因潜在风险引发担忧。
（图片来源：RealEstate）
更大的贷款压力、负资产风险及房价上涨压力，让政策效果陷入争议。
政策核心：降低门槛，政府“托底”
工党政府本月扩大了“住房保障计划”覆盖范围，取消对首次购房者的职位和收入限制，提高房产价格上限，并由政府为部分贷款提供担保。
这意味着购房者只需支付5%首付，即可获得覆盖房产价值95%的贷款，且无需缴纳动辄数万澳元的贷款人抵押贷款保险（LMI）。
以澳洲当前82.7万澳元的房屋中位价计算，首次购房者的首付门槛从传统的20%（约16.5万澳元）降至约4.1万澳元，极大降低了入市难度。
墨尔本中介David Thurmond认为，这一政策为购房者提供了“关键助力”，“租金常高于房贷，低首付能让人们更快摆脱租房压力，还能保留更多储蓄作为缓冲。”
优势显著：快速入市以及无需担保人
政策的两大核心优势获得广泛认可。一方面，低首付让资金有限的年轻人提前数年实现购房梦。
数据显示，此前因首付不足被迫观望的群体中，约60%可通过该计划达标。另一方面，政府担保替代了传统的家庭担保人角色，减轻了父母的经济负担。
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科廷大学教授John Curtin指出：“政府作为担保人，比依赖亲属更可靠，尤其避免了家庭资产因购房者违约而受损的风险。”
许多首次购房者表示，这一设计让他们无需“啃老”即可独立购房，增强了财务自主性。
隐忧浮现：高负债与市场过热风险
然而，政策的“副作用”同样不容忽视。最直接的问题是贷款金额激增。
以100万澳元房产为例，购房者需背负95万澳元贷款，在利率波动周期中，月供压力远高于高首付群体。
澳洲储备银行近期将利率降至3.85%的两年低点，但未来加息可能让还款压力陡增。
更值得警惕的是负资产风险。若房价下跌，5%首付购房者的资产净值极易转为负数。
澳洲研究理事会研究员Rachel Ong ViforJ警告：“一旦失业或利率飙升，购房者可能被迫亏本卖房，甚至陷入债务陷阱。”
此外，政策可能加剧市场供需失衡。随着更多首次购房者入市，原本紧张的房源竞争将更激烈。
ViforJ预测：“需求激增可能进一步推高房价，最终抵消低首付带来的利好，反而让购房总成本上升。”
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数据显示，政策公布后，悉尼、墨尔本等城市的首次购房者咨询量已上涨30%，部分热门区域房价出现周涨1%的趋势。
专家建议：理性评估，规避风险
业内人士强调，低首付并非“万能药”。购房者需结合自身财务状况谨慎决策：优先选择负担得起的房源，避免盲目追逐高房价区域；确保预留6-12个月的月供缓冲资金，以应对突发支出；同时关注银行的3%还款能力缓冲机制，确保贷款通过压力测试。
对于政府而言，平衡政策效果与市场稳定仍是关键。分析人士指出，需配合增加保障性住房供应、优化贷款审核标准等措施，避免政策沦为推高房价的“催化剂”。
目前，这项争议中的政策已让数万家庭行动起来。对于首次购房者而言，它既是缩短置业周期的“跳板”，也可能是考验财务规划能力的“试金石”——在房地产市场的复杂棋局中，谨慎落子远比盲目跟风更重要。
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