长期以来，“拥有独立屋”的澳洲梦一直与经济安全感紧密相连，它意味着人们能在退休后享受无债一身轻的生活。
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但如今，这一梦想正离许多人远去。越来越多澳洲人即便步入晚年，仍背负着房贷债务。
西太平洋银行（Westpac）近期数据揭示了一个令人担忧的趋势：过去一年，全澳发放的首套房贷款中，五分之一流向了40岁以上的购房者。
该行客户群体中，首套房买家的平均年龄已稳步上升至34岁，较2020年提高了近2岁。
房产经纪网络数据则显示，这一平均年龄可能更高，介于34至37岁之间。
西太平洋银行高级经济学家Matthew Hassan表示，这一变化部分源于房地产市场面临的住房可负担性危机。
尽管政府近期推出了一系列举措，如扩大“首套房担保计划”，帮助部分购房者提前入市，但Hassan警告，这些措施不足以解决更深层次的结构性问题。
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“扩大后的首套房担保计划通过降低首付门槛，让人们更容易踏入房产市场，这一点非常好……但对购房者而言，贷款偿还能力仍将是一大挑战。”
如今首套房买家面临的困境，与前几代人截然不同。房产机构SuburbTrends研究显示，澳洲人还清房贷的年龄大幅上升。
1981年，还清房贷的中位年龄为52岁；到2016年，这一数字已攀升至62岁。
2021年人口普查数据进一步显示，55至64岁的澳洲人中，近四分之一（22.8%）仍在偿还房贷——这一比例几乎是20年前的两倍。
SuburbTrends负责人Kent Lardner警告，未来几十年，这一情况可能会进一步恶化。
“当前最核心的问题和担忧，并非如今的退休群体，”他说，“更大的隐患将在25年后显现。”
Lardner解释，如今的首套房买家面临着一系列独特风险，许多人以虚高的价格购房，却难以保证房产长期升值。
若房价停滞甚至下跌，这些购房者可能会陷入沉重债务，且几乎没有缩小居住面积（以套现）或积累资产净值的选择。
这与如今许多带债退休的人形成了鲜明对比——即便后者仍有债务，也拥有更多选择。
“如果你在20年前或更早买房，如今很可能已经换过2-3套房子，房贷金额相对于房屋价值而言会很低。”
“再加上过去20年经历了房地产的大幅增长浪潮，这群人已经积累了大量资产，可以有很多选择去减少房贷或搬到小一点的房子。”
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他还表示，未来这波新购房者将无法像过去那代人那样“到点退休，搬家还贷”，因为他们的资产回报未必具备相同优势。
退休生活委员会（Retirement Living Council, RLC）执行董事Daniel Gannon表示，这些数据“令人警惕”。
“负债正一路追着我们进退休生活，而且正在把我们拖垮。”他指出，退休时仍带有房贷的人，不仅会因偿还压力挤压生活预算，甚至无法及时接受医疗照护、承受更大心理压力，被迫做出许多艰难的取舍。
“我们的退休制度还停留在过去，今天的退休者正在为此付出代价。”“这个制度是为‘早期置业、较短职涯、生活成本较低’的时代设计的。可现在这个世界早就不存在了，而相关政策还被冻结在老框架里。”
Gannon呼吁政府改革制度，让人们更容易降低债务、释放资产，比方说更灵活地“换小房”而不受现有规则限制。
“如果一个人到了65岁还在还房贷，那他就不应该因为‘退休村政策过时’而受到惩罚。”
他特别提到租房补贴（CRA）额度几十年未调整：1997年CRA可覆盖55%的中位房价，如今却只能覆盖26%，导致许多搬入退休村的长被排除在支持范围之外，仅仅是因为他们“被动做出了合理选择”。
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