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能省一点是一点 澳洲央行本周宣布将现金利率从3.85%下调至3.60%，降幅为0.25个百分点。 这一决定为贷款人，尤其是有浮动利率房贷的家庭带来更多缓冲空间。 而且，降息能给你带来的潜在额外收益，可能比你想象的多得多...  以知名资管Vanguard提供的计算数据为例： 如果一位自住房业主的贷款额为100万澳元，最低月供将从6321澳元降至6171澳元，每月可少还150澳元。 贷款额150万澳元的业主每月可省下226澳元（9482降至9256澳元）， 而200万澳元贷款的月供则减少301澳元（12643降至12342澳元）。 知道了能省多少钱，下面更重要的问题来了： 这笔 “省下来的钱” 可以如何最大化利用？ 第一种是提前还贷。 在利率下调后，继续维持原有的月供金额， 相当于多还本金，从而缩短贷款期限、节省利息支出。 以100万澳元、25年期贷款为例，如果维持6321澳元的月供不变， 可提前约1年2个月还清，并节省利息4.8955万澳元。 150万澳元贷款可提前约14个月、节省利息7.3761万澳元。 200万澳元贷款则可提前14个月并省下9.8217万澳元。  Wealth Investors总监Chris Youssef表示： 提前还房贷等于获得等同于贷款利率的免税收益， 因为节省的利息不计入收入，不需缴税，而且没有亏损风险。 更重要的是，无债一身轻。 在当前经济环境下，他认为许多人会倾向于优先减轻债务。 第二种选择是将每月省下的金额用于投资，比如通过定投逐步进入股市。 以过去20年澳股ASX200指数年均8%的历史回报率为例： 如果在25年前开始，每月用降息节省下的150澳元进行定投，累计投资额可增长至14.3755万澳元。 若每月投入226澳元，则可积累到21.6591万澳元。 而每月投入301澳元则可能获得28.8468万澳元的投资组合价值。 Vanguard澳洲个人投资业务主管Renae Smith指出： 即使不能将所有节省的金额用于投资， 每月投20、50或90澳元，坚持下去也会带来显著差异。  不过，Youssef提醒： 在考虑投资回报时要扣除税收、管理费等成本。 经过这些因素调整后，投资的实际回报率未必明显高于贷款利率。 房贷提前还款的收益是确定且无风险的，而投资回报并不保证，可能波动很大。 他认为： 如果未来利率下降到4%或5%，而投资预期回报仍能达到9%或10%， 那么投资或许更划算，但关键在于比较投资的预期回报与贷款利率的差距。 无论选择提前还贷还是投资，专家们都强调一点： 不要因为央行的每一次利率调整就频繁改变策略。 Youssef建议： 哪怕未来现金利率继续降至3%附近，也应基于自己的长期目标做决定， 并坚持既定计划，而不是被短期波动牵着走。 |
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