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在澳洲，购买礼品卡实际上暗藏不少“坑”，比如发行商家倒闭、卡还没来得及用就过期。更麻烦的是，你用现金购买礼品卡，但基本没法把它换回现金。  （图片来源：CHOICE） 说它是“虚拟钱”也不为过，灵活性远不如真正的货币。自2019年11月起，澳洲规定礼品卡有效期至少为3年，且到期日必须清晰标注。 同时，礼品卡使用的所有限制条件也必须明确告知消费者，不过，可充值礼品卡和一次性促销券不在此规则范围内。 此外，商家不得收取激活费、账户管理费、闲置费等不合理费用。尽管监管有所完善，但灰色地带依然存在。 今年8月，Helen用澳洲联邦银行（Commonwealth Bank，CommBank）信用卡购买一张价值475澳元的Woolworths电子礼品卡，结果被收取14.25澳元的“现金透支费”，这让她十分意外。 要知道，用信用卡取现金从来都不是明智选择，通常只有在走投无路时才会有人这么做。Helen立即联系CommBank，对方回复称现金透支指的是用信用卡提取现金，而非购买商品或服务。 CommBank把购买礼品卡也算作“提取现金”，所以才如此收费。”比手续费更坑的是利息——信用卡现金透支的利息往往高得离谱。  （图片来源：网络） Helen持有的CommBank信用卡，现金透支年利率高达21.99%，按日计息、按月收取，且没有免息期。换句话说，这475澳元被算作“贷款”后，利息从交易当天就开始计算。 按此计算，一个月后，这张礼品卡产生的利息加手续费约为23澳元；一年后，这个数字会涨到约95澳元。当然，只要还清475澳元的欠款，利息就会停止计算。 CommBank：哪些情况算“现金透支”？ CommBank官网列出了以下被视为信用卡现金透支的场景： - 用信用卡在ATM机取现 - 将信用卡资金转账到其他账户 - 用信用卡购买汇款服务或旅行支票 - 用信用卡参与赌博或进行其他“现金等价交易”（如购买彩票、汇款、旅行支票等） 值得注意的是，“用信用卡购买礼品卡”并未出现在这份清单中。CommBank解释，这牵扯到一个名为“商户类别代码”（Merchant Category Codes）的复杂概念。 这类由万事达（Mastercard）、维萨（Visa）等信用卡机构分配给商户的4位代码，会决定某笔交易是否被归为“现金等价交易”。 CommBank发言人表示：“根据商户对交易的分类方式，现金或现金等价交易可能会被视为现金透支。” 该发言人进一步解释，若使用CommBank信用卡通过第三方支付平台购买“储值卡”（包括礼品卡），由于商户类别代码的归类规则，银行会将其算作现金透支；但如果直接在Woolworths线上平台或线下门店购买，就不会被认定为现金透支。  （图片来源：网络） Helen承认，她当时是通过PayPal（第三方支付平台）用CommBank信用卡购买的Woolworths礼品卡，但她此前曾多次用同样的方式购买，从未被收取过现金透支费。 “今年1月和7月，我都用完全一样的方式买过Woolworths礼品卡，当时都没被收费。我试图确认这是否是新政策，但CommBank始终没给我明确答复。” 其他银行的“现金透支”政策如何？ 澳洲各大银行官网列出的现金透支场景，基本与CommBank一致，但没有一家银行（包括CommBank）提及“通过第三方支付平台购买礼品卡”这一情况。 不过，四大银行中，只有澳新银行（ANZ）明确表示，除上述场景外，“用信用卡购买礼品卡”也会被算作现金透支。 此外，ANZ还规定，在银行或邮局网点用信用卡代缴账单，同样会被视为现金透支——这一点可能会让不少客户感到意外。 Helen表示，“虽然这笔额外支出没到影响生活的地步，但我以后买礼品卡肯定会换支付方式，而且到现在，我都没搞明白自己为啥莫名其妙就‘现金透支’了。” 她还提到：“我想很多老年人会买Woolworths礼品卡，因为能享受5%的折扣。可一旦被算作现金透支，这点折扣几乎就被手续费和利息抵消。” |
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