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房东也是很奇葩 对于许多澳洲人来说，通往 “有房一族” 的路上， 最大的障碍不是收入、不是存款，而是——孩子!  房地产咨询公司Eda Properties创始人Anissa Cavallo表示: 她接触到的客户中，很多是父母身份， 而正因为有孩子，贷款申请频频被银行拒绝。 Cavallo说： 我们确实遇到不少客户因为孩子太多而无法拿到贷款，这真的让人非常沮丧。 比如有些家庭有两个小孩，银行就会假设他们的还款能力非常有限。 她认为： 这种 “一刀切” 的做法对很多本来有能力还款的家庭并不公平。 Cavallo说： 我们有些客户家里有三四个孩子，他们消费非常谨慎， 花钱也很节制，但银行依然不给贷款... 她举例称： 年收入20万澳元的家庭，如果有三个孩子，理论上最多也只能贷到大约80万澳元。 而在墨尔本，这笔钱如今根本买不到合适的家庭住宅。 当我不得不告诉客户，他们可能找不到愿意贷款的银行时，我自己也觉得很糟糕。 Cavallo表示： 很多人以为只要收入稳定、存款够多，就能轻松贷款买房， 但事实并非如此，因为在银行眼里，孩子是 “负债” 。 而那些听到银行拒绝理由的客户，往往是 “震惊 ”的。 Danielle Mansfield就是其中之一。 她是一位单亲妈妈，拥有大学学位，在一家企业做白领，收入不错。 这位43岁的墨尔本女性有一个年仅18个月的儿子，目前选择每周工作四天以多陪孩子。 但即使如此，她仍然赚得不错，还存下了超过5万澳元的首付款。 可当她试图贷款45万到50万澳元，想买一套两居室公寓时， 却被告知 “完全不可能” !  Mansfield觉得这个决定非常不公平。 她目前的房租每周高达690澳元，而如果贷款45万， 按揭还款可能每周只需630澳元，明显更划算。 她说： 我咨询了几位理财顾问，他们做完计算后告诉我，银行是不会批给你贷款的。 她对此百思不得其解，她从未拖欠过房租，还能在租房期间存下首付。 Mansfield最大的挫败感在于： 明明算得过账，明明可以负担，却就是拿不到贷款。 她透露： 之所以想买房，是因为理财师警告她， 如果继续 “裸奔” 下去、没有任何资产积累， 等退休时一年可能只能靠3万澳元过活。 她不想接受这样的未来，因此希望用手头的存款为自己和儿子创造一点基础。 她也坦言： 早就知道单亲妈妈申请贷款会更难，但即使有心理准备，现实依旧令人心寒。 我只是希望，单身人士也能有更多获得房贷的机会... 对此，贷款经纪人Nadia Davison解释说： 银行评估贷款额度时，会依据一个叫 “HEM”（家庭支出基准）的系统来判断申请人实际的生活成本。 该基准由墨尔本大学应用经济与社会研究所制定， 参考澳洲统计局数据，按家庭人数、收入、生活方式等分档， 设定每种家庭结构的标准支出水平。 比如，一个年收入5万澳元的单身人士， 与一个年收20万、育有两个孩子的家庭，其HEM标准截然不同。  银行审批贷款时，会让借款人申报生活支出， 然后再和相应的HEM标准对比，两者中 “较高的那一项” 会被纳入还款能力的计算中。 也就是说： 就算你说自己花得少，银行也不会全信。 而如果你的花费高于HEM，银行会更严格看待你的贷款申请。 以Davison的估算： 如果一个家庭年收10万、育有两个孩子，且无其他负债，那么大致能贷到43万澳元。 但如果其中一人没有工作，贷款额度可能降至32.5万。 而若是没有孩子，贷款额度则可能超过50万。 |
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